Cinco isapres subirán sus precios en 2025: conoce los detalles y qué hacer ante el alza

La Superintendencia de Salud ha anunciado los ajustes en los planes de salud para el próximo año, estableciendo que el aumento máximo permitido será de un 3,7%. En este contexto, cinco isapres han informado que aplicarán alzas en sus tarifas para 2025, mientras que dos aseguradoras mantendrán sus precios sin variaciones.

¿Cuáles son las isapres que subirán sus precios?

Las aseguradoras que han anunciado aumentos en sus planes de salud son:

Colmena: +3,7%

Cruz Blanca: +3,7%

Banmédica: +3,7%

Consalud: +3,6%

Vida Tres: +3,7%

En contraste, Nueva Masvida y Cruz del Norte han confirmado que no realizarán ajustes en sus valores, lo que representa una alternativa para quienes buscan estabilidad en sus costos de salud.

¿Cómo afecta esta alza a los afiliados?

Para los afiliados de las isapres que aplicarán incrementos en sus planes, esto se traducirá en un aumento en la tarifa mensual. Por ejemplo, si actualmente pagas $100.000 por tu plan de salud, podrías pagar hasta $103.700 a partir del próximo año.

Las isapres están obligadas a notificar a sus afiliados sobre estos ajustes a través del Formulario Único de Notificación, el cual debe ser enviado a más tardar el 10 de septiembre de 2024. Los afiliados tendrán la posibilidad de aceptar la nueva tarifa, cambiar de plan o bien apelar ante la Superintendencia de Salud si consideran que el alza no está justificada.

Nueva Masvida y Cruz del Norte: una opción sin alzas

Mientras algunas aseguradoras aplican los aumentos máximos permitidos, Nueva Masvida y Cruz del Norte han optado por no subir sus precios en 2025. Esta decisión puede ser una oportunidad para quienes buscan alternativas más económicas sin perder cobertura.

¿Qué hacer ante este ajuste en los planes de salud?

Si tu isapre ha anunciado un alza en tu plan, es fundamental evaluar opciones y tomar decisiones informadas. Algunas recomendaciones incluyen:

✔ Revisar la carta de notificación y conocer el nuevo precio de tu plan.
✔ Comparar alternativas dentro de la misma isapre o en otras aseguradoras.
✔ Consultar con un asesor experto para encontrar el plan que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
✔ Ejercer tu derecho a apelar ante la Superintendencia de Salud si consideras que el alza es injustificada.

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La Superintendencia de Salud ha dado inicio al proceso de ajuste de los planes de las isapres al establecer en el Diario Oficial el Indicador de Costos de la Salud (ICSA) del año 2022. Esta medida implica determinar un límite máximo para el aumento de precios por parte de las aseguradoras. Este desarrollo ocurre en un contexto marcado por la crisis enfrentada por las aseguradoras privadas, tras el fallo de la Corte Suprema y las primeras señales del gobierno para la devolución de alrededor de US$ 1.400 millones.

El porcentaje máximo fijado por la Superintendencia para el ajuste de precios base de los planes de salud es del 2,6%, con un plazo de 15 días para que las isapres comuniquen su decisión de ajustar los precios y, en caso afirmativo, el porcentaje específico que aplicarán.

El proceso de ajuste contempla que la Superintendencia de Salud calcule anualmente la variación del costo de la salud, que sirve como referencia para el ajuste de los planes. Este cálculo considera diversos factores, como la variación de los costos de las prestaciones de salud, la frecuencia de uso de estas prestaciones, los costos en subsidios por incapacidad laboral y la incorporación de nuevas prestaciones.

En el proceso anterior, el ICSA fue del 7,6%, que incluyó los años de pandemia en los que los planes permanecieron congelados.

El proceso de adecuación para el año 2023 implica que las isapres informen su decisión de aumentar los precios base de los planes, luego de lo cual la Superintendencia verificará estos ajustes. Posteriormente, las isapres comunicarán a sus afiliados las fórmulas de ajuste y los nuevos planes disponibles. Los afiliados tendrán hasta el 31 de mayo para aceptar el ajuste propuesto, optar por un plan alternativo o cancelar el contrato de salud. En caso de no pronunciarse, se entenderá que aceptan la adecuación propuesta.

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Andrés Marambio, Asesor comercial
Isapre Nueva Masvida

Expertos señalan que la situación que viven las aseguradores permite a nuevos competidores ingresar con ciertas ventajas.

Las isapres enfrentan dos fallos de la justicia que podrían llevarlas a la insolvencia y, con ello, a dejar a miles de afiliados a la deriva. Se trata de una crisis que ha generado cuestionamientos sobre las aseguradoras y que ha llevado a muchos a preguntarse si el sistema privado de salud será capaz de sostenerse en el tiempo. En este contexto son pocos quienes imaginaban la posibilidad de que nuevos actores osaran entrar a la industria. En términos más concretos, nadie esparaba que un grupo empresarial anunciara que entre sus proyectos se encuentra la creación de una nueva isapre. Y es que es eso, precisamente, lo que tiene en carpeta el Grupo Andes Salud. La compañía, que gestiona cuatro clínicas -en Calama, Ñuble, Biobío y Los Lagos-, dos centros médicos en Talca y Los Ángeles, y una red de 19 centros ambulatorios, viene trabajando en el proyecto hace por lo menos seis meses. Según han calculado, la iniciativa demandará una inversión inicial de $6.000 millones. Su aspiración es llegar a 460 mil afiliados en 10 a 15 años.

«Como ha operado el sector de isapre, ha hecho que más de 600 mil personas hayan tenido que migrar a Fonasa, que claramente no resuelve adecuadamente los problemas de salud. Hay una tremenda oportunidad, porque se han perdido 600 mil personas», señaló a El Mercurio Gonzalo Grebe, gerente general de Andes Salud. El ejecutivo indicó, de todos modos, que el proyecto está sujeto a algunas condiciones, como que «se despejen las certezas que requiere cualquier sector para poder operar (…) Una vez que estén todos definidos y claros, nos permite proyectar hacia adelante». Con todo, señaló también que «según nuestros cálculos, con el 7% podríamos poner a disposición de la población planes atractivos, con coberturas entre el 50% y el 80% de nuestra red. La idea es que sean pocos planes y simples, tres o cuatro máximo, con bajos costos de administración». Pero, ¿por qué un grupo empresarial se arriesgaría a ingresar a la industria en un momento como este? ¿Qué posibilidades hay de que tenga éxito?

Cartera «sana» y de «bajo costo»

Para comprender por qué un actor como Andes Salud está contemplando la creación de una isapre hay que atender a los fallos que tienen a la industria en crisis. El primero de ellos es por tabla de factores. Esta sentencia mandató a las isapres a realizar devoluciones masivas por cobros en exceso. Su implementación, a través de una ley corta, se está discutiendo en la comisión de salud del Senado.Debe salir antes de mayo. La segunda resolución es la que ordenó anular las alzas realizadas en las primas GES, lo que las isapres comenzaron a cumplir hace algunas semanas. Con esto, y de no encontrarse solución, las compañías verían una disminución de alrdedor de un 12% en sus ingresos. A juicio de Héctor Sánchez, ex superintendente de Salud, los pasos que está dando Andes Salud se fundan justamente en la realidad que atraviesa la industria. Según explica, «si hoy día nace una isapre, no está afecta a los fallos, desde el punto de vista del impacto financiero, porque va a nacer con la tabla de riesgo que estableció el tribunal y va a cobrar el valor de la prima GES que corresponde. Va a nacer sana desde el punto de vista financiero».

El también académico de la U. Andrés Bello indica además que de la eventual quiebra de una isapre (que exista en la actualidad) se desprende un 60% de la cartera que «son personas menores de 60 años, que no tienen preexistencias y no tienen tratamientos en curso, por lo tanto es cartera sana. Ese es el mercado al cual van a apuntar las isapres nuevas». «Las isapres pueden seleccionar el ingreso en función de edad y en función de condición de salud. Va a ingresar población sana y de bajo costo. Esa es la razón por la cual hoy día un grupo se atreve a crear una isapre», detalla. Patricio Fernández, también ex superintendente de Salud, tiene una opinión similar. Explica -teniendo en mente a Andes Salud- que si alguno de los competidores eventualmente termina su funcionamiento, «hay un número importante de personas afiliadas a esa isapre que van a buscar otra forma de aseguramiento. Y la isapre que hoy está en mejor situación, que es la isapre Esencial, es muy cara. Por lo tanto, si se logran segmentar en otro nivel, lo más probable es que capten personas que tienen interés en eso». Otra razón, explica Fernández, tiene que ver con los cambios regulatorios que se están proponiendo. En esa línea, dice que todas las reformas apuntan a un mantenimiento del sistema mixto, lo cual «puede resultar beneficioso a una nueva isapre, porque puede tener planes estandarizados, potenciar la contratación digital o elaborar planes más simples». Por último, indica que «en el caso de Andes Salud se trata de un grupo también de prestadores, por lo tanto la isapre le sirve para proteger el funcionamiento de su prestador a través del financiamiento que le llegaría a sus afiliados, que a su vez pueden ser pacientes de esas clínicas».

Certeza jurídica

El coordinador del Comité Técnico asesor de la ley corta de isapres, Emilio Santelices pone un énfasis en el funcionamiento del sistema a futuro. Desde su púnto de vista, la idea de crear una isapre «puede surgir por el hecho de que, como todos esperamos que esta crisis se resuelva, sirva de una vez por todas para establecer reglas claras y certeza jurídica». Eso, agrega, podría «incentivar a algunos a instalarse en este sistema y volverlo a hacer crecer».

Fuente: Emol.com – https://www.emol.com/noticias/Economia/2023/12/26/1116880/isapres-industria-salud-crisis.html

Esto, porque estiman que el proyecto que se está tramitando en el Congreso para adelantar el ICSA, “en ningún caso logra recomponer el déficit que se genera a partir del 1 de enero producto de la aplicación del fallo GES, considerando la realidad de los distintos actores”.

Al interior de la Asociación de Isapres suele haber opiniones distintas respecto de lo que debería comunicar el gremio, y el modo en que debería hacerse. Es que la situación por la que atraviesa cada una de las isapres es muy distinta: cada fallo de la Corte Suprema afecta de manera diferente a las aseguradoras, y la situación financiera que tiene cada una también difiere. Por eso también hay diferencias en las líneas de acción que cada isapre estima más conveniente seguir.

Todo eso por lo general queda en la interna del gremio. Pero ahora que los tiempos apremian, y que la cuenta regresiva para las isapres ya empezó, una de esas diferencias salió a la luz: las isapres Banmédica y Vida Tres decidieron renunciar esta semana a la Asociación de Isapres y comenzaron a tomar medidas de manera independiente.

Tras ser consultados por dicha salida del gremio que representa a la industria, desde Banmédica comentaron que “la decisión responde a la necesidad de fortalecer de manera enérgica desde nuestras isapres que la solución planteada por el gobierno, y que hoy se discute en el Senado, en ningún caso logra recomponer el déficit que se genera a partir del 1 de enero producto de la aplicación del fallo GES, considerando la realidad de los distintos actores”.

Esto ocurre cuando quedan menos de dos semanas para que llegue enero, mes en que las isapres verán una baja de ingresos del 12% promedio producto de que ya empezaron a aplicar el fallo GES. Por eso el Congreso se prepara para despachar esta semana, en caso de haber acuerdo, una iniciativa que busca adelantar el Indicador de Costos de la Salud (ICSA) para que el alza de precios base 2024 de los planes se ejecute en abril y no en julio.

Desde Banmédica agregaron que, “por ello, a través de esta vía, buscamos agotar todos los caminos necesarios para encontrar una fórmula efectiva que se transforme en la solución puente a la discusión de la ley corta que esta norma pretende ser”.

Añadieron que “nuestra decisión de tomar en estos momentos de crisis un camino independiente, no es incompatible con la voluntad de actuar de manera colaborativa con la asociación gremial en todo aquello que maximice la posibilidad de encontrar soluciones que les entreguen certezas a los beneficiarios, pacientes y a todos los actores del sistema de salud privado”.

Y tan pronto como este miércoles desde ambas isapres empezaron a tomar medidas de manera independiente. Sin ir más lejos, enviaron una carta a los senadores de las comisiones de Salud y Hacienda del Senado, para comentar su postura respecto del proyecto de ley que están tramitando.

Ahí señalan que para ambas isapres, que representan el 30% de los beneficiarios de las isapres abiertas, “la solución entregada por el gobierno y que hoy se discute en el Senado, en ningún caso logra recomponer el déficit que se genera a partir del 1 de enero producto de la aplicación del fallo GES”.

A continuación detallan que de acuerdo a lo estimado por el comité de expertos convocado por la Comisión de Salud del Senado “esto supone una baja de ingresos mensuales permanentes de 8,4% para Banmédica y de 6,5% para Vida Tres. La norma que se tramita en el Congreso como una solución parcial, para nuestras isapres no resuelve en nada el desequilibrio financiero que supone la inminente aplicación del fallo GES”, asegura la misiva.

Es más, advierten que “en este caso puntual, resulta una sanción a la mayor eficiencia en contención de costos de salud y a los actores que mantienen las menores primas GES del mercado. En efecto, isapres Banmédica y Vida Tres han realizado un enorme esfuerzo a lo largo del tiempo para controlar los costos, por lo que se estima que esta propuesta les permitiría un reajuste solo cercano al 1% del precio final”.

A raíz de lo anterior, las isapres solicitan “que se analice la posibilidad de incorporar algún mecanismo de reajuste adicional a lo planteado, que restablezca en parte el necesario equilibrio financiero amenazado por la implementación del fallo GES. De esta manera, se haría efectiva la solución puente a la discusión de la ley corta que esta norma pretende ser”.

Finalmente comentaron que “habiendo aún espacio en el Congreso para incorporar soluciones concretas, hacemos un llamado urgente a buscar, en esta última semana legislativa, una fórmula efectiva para recomponer los equilibrios financieros de todos los actores de la industria. Así se podrá avanzar hacia una reforma a nuestro sistema de salud con lógica de seguridad social, de la cual queremos ser parte”.

Consalud vería una disminución de un 25,8% en sus ingresos, mientras que Nueva Masvida sufriría una merma cercana al 18%. Hoy la Cámara vota una norma con el objetivo de mitigar, de forma muy parcial, los efectos de la sentencia.

Las isapres viven un momento crítico. Hace unos días anularon la última alza que habían hecho para cumplir con el fallo de la Corte por primas GES. La sentencia, según se ha estimado, reduciría en un 12% los ingresos de las aseguradoras, lo que, de no abordarse, podría dejar a algunas en la insolvencia, o incluso llevarlas a la quiebra. En el Congreso, las autoridades discuten para llegar a una solución. Sobre todo, considerando que no es solo el fallo por GES el que deben aplicar las isapres. Hay, además, una sentencia por tabla de factores, que también significaría mermas económicas y que debe aplicarse a partir de mayo. Por ahora, el Gobierno logró aprobar en la comisión de Hacienda de la Cámara el adelanto del Índice de Costos de Salud (ICSA) para poder mitigar parcialmente el impacto que tendrá en las isapres el fallo de la Corte Suprema sobre las primas GES, iniciativa que revisará hoy la Sala de la Cámara. Sin embargo, todos coinciden en que no será suficiente. Fue el propio superintendente de Salud, Víctor Torres, de hecho, quien señaló ayer que una primera isapre incumpliría con los indicadores legales en caso de que no se tome ninguna medida para mitigar el efecto fallo GES. «La primera (isapres) podría caer en febrero y luego consecutivamente podrían ir incumpliendo algunos indicadores de a una, mes a mes», dijo. Con todo, la pregunta es obvia: ¿Cuál es la primera isapre que podría caer? ¿Cuál es la situación financiera de cada una? La situación de cada isapre y el impacto del fallo El impacto en los ingresos operacionales mensuales de la industria al aplicar tal sentencia será una caída promedio de 12,7%, según proyecto el informe elaborado por los expertos que fueron convocados por la comisión de Salud del Senado en el marco de la discusión de la ley corta de isapres. Dicho documento profundizó respecto de cuáles serían las isapres que sentirían un mayor golpe en sus ingresos producto del fallo GES. Consalud sería la que vería una mayor baja de ingresos, equivalente a 25,8% mensual, una cifra cercana a los $200 mil millones al año. Esto, debido a que la aseguradora tuvo que realizar la mayor reducción en su prima GES -de 14 UF anuales a 7,22UF, pues el incremento que llevó a cabo fue el más alto. Le sigue Nueva MasVida, con una baja de 17,7%, equivalente a un impacto de $62 mil millones al año. Cruz Blanca aparece como la tercera más afectada, al llevar adelante una rebaja de 11 UF a 8,88 UF en su prima GES que repercutiría en una caída de ingresos de 14,8%, lo que tiene un impacto anual del orden de $114 mil millones. También hay isapres que sufrirían impactos más bajos. Banmédica anotaría una disminución de ingresos de 8,4%, lo que equivale a $71 mil millones al año. Vida Tres, por su parte, tendría una baja de 6,5%, con $15 mil millones anuales. Isapre Colmena, por su parte, sufriría una disminución de 5,3%, un monto equivalente a 50 mil millones al año. Salud financiera de las isapres Estas mermas se sumarían a resultados financieros poco alentadores que han registrado las isapres en el último tiempo. Si bien a septiembre de 2023 la industria registraba ganancias de $13.154 millones -poniendo fin a un largo periodo de cifras rojas- estas solo representan una pequeña fracción de las pérdidas por $126.571 millones que anotaron las seis isapres en igual periodo de 2022. Esto, sin considerar a Esencial, isapre que pertenece a los controladores de la Clínica Alemana y que inició operaciones recién el año pasado. Estas utilidades que acumulan las isapres a septiembre equivalen al 4,6% de las pérdidas sumadas al cierre de los últimos dos años ($284 mil millones). De todas formas, la industria ha logrado números azules este año, aunque hay dos isapres que siguen con pérdidas. Según reportó La Tercera, Banmédica tuvo mermas por $5.236 millones en el tercer trimestre, por lo que en el acumulado a septiembre sus números rojos alcanzan los $9.265 millones. La otra isapres que registró pérdidas en el trimestre terminado en septiembre fue Cruz Blanca, con $4.379 millones, acumulando una merca de $5.055 millones en lo que va del año. En la otra vereda se ubicó Consalud, anotando ganancias por $17.658 millones en lo que va del año, tras conseguir $6.750 millones en el tercer trimestre. Le siguió Nueva Masvida, con utilidades por $5.154 millones a septiembre, tras conseguir $993 millones en el tercer trimestre. Mientras que Colmena apuntó ganancias por $3.141 millones a septiembre, luego de haber conseguido $3.113 millones en el tercer trimestre.

Fuente: Emol.com – https://www.emol.com/noticias/Economia/2023/12/19/1116194/isapres-fallo-ges.html